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파이어족의 국민건강보험료

파이이족이 되면 건강보험료는 얼마나 내야 할까? 내가 생각하는 파이어는 연간 3,600만원(월300) 배당소득과 5억짜리 아파트 한 채는 있어야 한다고 생각한다. 이 기준에 맞춰 건강보험료를 알아보자.

국민건강보험료 계산 방법

국민건강보험료는 소득금액과 재산금액에 점수를 부과하고 점수당 208.5원을 곱해 건강보험료를 책정한다.

소득점수 : 기본점수(95.259점)+ [(소득금액-336만원)*0.283점],

재산점수 : 국민건강보험법 시행령 [별표 4]에서 금액별 점수를 정의함.  (표 참고)

 

나의 배당소득은 3,600만원이므로 소득점수 : 95.259점 + ((3,600만원-336만원) × 0.283) = 1,020점

국민건강보험료 : 1,020점 × 208.4원 ≒ 212,500원

장기요양보험료 : 212,500원 × 12.81% ≒ 27,200원

소득에 관한 건강보험료 합계는 239,700원이다

(참고로 연금소득은 소득금액의 50%만 반영한다.)

이제 재산에 부과되는 건강보험료를 알아보자. 재산은 배당소득과 다르게 공제를 많이 해준다.아파트 재산금액은 실거래가가 아닌 공시가격(실거래가의 70%)에 60%만을 반영하고 거기에 재산기본 공제 5,000만 원까지 해준다.

재산금액 : 5억(실거래가) × 70%(공시가격) × 60% = 2억1천만원 – 5천만원 = 1억6천만원

1억6천만원의 재산금액 점수는 535점이다.

국민건강보험료 : 535점 × 208.4원 ≒ 111,490원

장기요양보험료 : 111,490원 × 12.81% ≒ 14,280원

재산에 관한 건강보험료 합계는 125,700원이다

배당소득 연 3,600만원과 5억짜리 아파트를 소유한 파이어족은 매월 365,400원의 건강보험료를 내야 한다.

아래 그림은 유튜버 잼투리의 영상을 갈무리 한 것이다. 표 하나로 간략하게 설명해 준 자료로 건강보험료 계산 시 활용하면 편하다. (단, 자가 부분에서 보험료(미공제), 보험료(공제) 항목이 바뀐 오류가 있다.)

출처:https://www.youtube.com/watch?v=blJG_kFneFQ&list=WL&index=1&t=358s

 

파이어족이 되려면 세금과 국민건강보험료를 고려하자.

매달 300만원의 배당소득이 생겨도 건강보험료 365,000원와 소득세(15.4%) 462,000원을 내면 2,173,000원만 남는다. 27.6%를 세금과 보험료로 내야 하다니 [3,000,000원(배당금)-365,000원(건강보험료)-462,000원(소득세)=2,173,000원]

매달 500만원의 배당소득 정도는 있어야 생활이 가능 할 것 같다. 연 6000만 원 배당소득, 5억 아파트 소유에 따른 월 납부 국민건강보험 526,000원과 소득세(15.4%) 770,000원을 내면3,704,000원이 남는다

[5,000,000원(배당금)-526,000원(건강보험료)-770,000원(소득세)=3,704,000원]

연4% 배당을 받는다면 배당자산이 15억은 있어야 파이어 할 수 있다.

미국 리츠 투자 이유

파이어가 되기 위해 국내 주식만이 아닌 미국주식에 투자해야 한다는 생각을 했고 우선 미국 배당주에 투자 방법에 대해 고민해 봤다. 배당왕 종목 중MDD가 낮은 10종목 투자 시 CAGR, MDD를 백테스트 해봤다. .https://rubisco83.tistory.com/119

배당주도 좋지만, 자산배분 관점에서 부동산투자도 해야 하지 않을까? 이번엔 리츠 투자방법을 생객해 보자.

투자 방법

어떤 리츠를 고를 것인가? https://www.suredividend.com에서 리츠 200개의 리츠 종목을 다운로드한다.리츠 종목 중 https://stooq.com/ 사이트에서 2005년부터 가격을 다운로드할 수 있는 92개의 종목을 고른다. 리츠들의 MDD(Maximum DrawDown)를 측정하고 가장 낮은 종목 1010 종목을 투자한다.(종목선정 1010 종목을 아래부터는 펀드라고 부르겠다)

벤츠마크 지수는 SYP와 VNQ이다. 백테스트 결과를 살펴보자

 

CAGR(연평균수익률): 펀드(10.6%) > SPY(8.0%) > VNQ(5.9%),

MDD : 펀드(-32.1%) > SPY(-52.2%) > VNQ(-71.5%)

펀드의 CAGR과 MDD가 가장 우수했다. 2008년 부동산 대붕괴 때

VNQ가 –71.5%MDD–71.5% MDD를 기록했을 때도 펀드의 MDD는 –32.1%였다.

배당률을 반영한 CAGR를 살펴보자.

(배당률은 현재 시점의 평균값을 사용했다.)

 

CAGR : 펀드(16.6%) > SPY(9.5%) > VNQ(8.9%)

백테스트 결과를 통한 깨달음과 투자 아이디어

미국 배당주 투자 방법

어떤 배당주를 고를 것인가? 안정적인 배당수익과 시장하락에도 주가가 잘 떨어지지 않는 배당주를 고르고 싶었다. 그래서 생각해낸 종목 선정방법은 50년동안 꾸준히 배당을 늘려온 Dividend kings 종목(49종목) 중MDD(Maximum DrawDown)가 낮은 10종목을 선택하는 것이다. 이때 MDD측정 구간은 2008년을 포함한 2005년부터 2023년5월 현재까지이다.

CAGR(연평균수익률): 펀드(10.1%) > SPY(8.0%)

MDD : 펀드(-20.1%) > SPY(-52.2%)

펀드가 SPY보다 연평균수익률이 2.1%높고 MDD도 –20%대로 인상적인 결과를 보여주었다.그러나, 지금 실시한 백테스트는 23년 5월 기준 배당왕 종목만을 가지고 백테스트 했으므로 매년 종목을 다시 선정해 리밸런싱하는 전략의 백테스트는 아니다. 그렇다면 일정한 기준으로 배당주를 고르고 투자하는 ETF에 투자하는 건 어떨까. 미국의 대표 배당주 ETF인 SCHD 종목선정 기준을 보자.

 

출처: https://www.youtube.com/watch?v=POpZjewlc80&t=391s

 

SCHD의 종목선정 기준은 Dow Jones U.S. Dividend 100지수 종목 중  ①부채가 적음, ②수익률 높음,

③배당 수익률 높음. ④배당증가율 좋은 기업에 투자하는 ETF다 합리적이고 이성적인 기준이다. SCHD는 2011년에 상장했으므로 2012년~2022년까지 SPY : SCHD : 펀드의 성과를 비교해 보자.

CAGR(연평균수익률) : SCHD(13.4%) > 펀드(13.0%) > SPY(12.7%)

MDD : 펀드(-14.7%) > SCHD(-21.5%) > SPY(-23.9%)

CAGR은 SCHD가 가장 우수했으며 MDD는 펀드가 가장 우수했다.그렇다면 배당률까지 반영한 CAGR은 어떨까?

 

 

CAGR(연평균수익률) : SCHD(17.0%) > 펀드(15.2%) > SPY(14.2%)

배당률을 포함한 결과를 아래와 같이 보면 SCHD가 CAGR측면에서는 가장 우수했다. (배당률은 23년 5월 시점에 배당률을 적용한 결괏값이다.)

백테스트를 통해 알게된 사실

연평균수익률 측면에서는 SCHD에 투자하는 것이 좋을 것 같다. 하지만, MDD를 봤을 때는 펀드에 투자하는게 리스크 관리 측면에서 유리하다. 이럴때는 SCHD와 펀드에 각각 50%씩 투자하는게 최선이다. 매년 펀드 종목을 고르면서 투자 해본다면 백테스트 결과처럼 낮은 MDD가 나오는지도 확인해보면 좋을 듯하다.

퇴사하기 위해 필요한 금액

7살, 4살 아이의 아빠인 내가 경제적 자유를 얻어 자유롭게 살려면 월 필요한 금액이 얼마나 될까? 현재 사용하는 월간 비용을 계산해 보면 고정지출: 200만 원(보험료,만원(보험료, 생활비, 식비, 교육비), 변동지출: 100만 원(경조사비,만원(경조사비, 자동차 관련 비용) 월 300만 원. 연간 3600만원이 필요하다. 국내 리츠를 통해 만들어 보자

23년 5월 리츠의 배당률과 종목

금리가 오르고 경기가 불황기로 들어가면서 리츠의 가격이 30%~40% 하락했다.가격이 하락한 만큼 배당수익률이 증가해 연8%~9% 배당을 주는 리츠가 생겼다.이러한 리츠에 5억을 투자하고 연 8% 배당금을 받으면 4,000만 원을 받을 수 있다.

세금(15.4%)을 제외하더라고 연 6.7% 수익을 얻을 수 있다. 3,350만원이다.

 

현재 케이탑리츠가 가장 높지만 지난 배당금을 주는 이력을 보면 108원, 40원, 80원 25원으로 들쭉날쭉하다. 이런 종목은 제외하고 8% 이상이면서 꾸준히 배당금을 늘리거나 유지한 종목을 찾아보면 디앤디플랫폼리츠, 신한서부티엔디리츠, NH올원리츠, 제이알글로벌리츠 4가지 종목이다. 평균 배당수익률은 8.8%이고, 세금을 제외하면 7.4%이다. 5억을 투자했다면 3,700만원의 배당금을 받을 수 있다. 월 308만원을 받을 수 있는 것이다. 또한 각 종목은 고점대비 30%~40% 하락했으므로 경기가 살아나면 주가 상승도 기대할 수 있다.  5억을 만드는게 쉽지는 않지만 꾸준히 주식공부를 하고 열심히 모으고 투자한다면 실현 불가능한 일은 아닐 것이다.