Towards Freedom

연금저축에서 연 3,600만 원 인출 시 세금과 건보료를 계산해봤다은퇴 준비 상담에서 가장 자주 나오는 목표는 이렇다.“은퇴 후에도 월 300만 원 정도면 살 수 있을 것 같아요.”연 3,600만 원.과하지도, 부족하지도 않은 숫자다.그래서 많은 직장인들이 이 금액을 기준으로연금저축을 설계한다.하지만 질문을 하나 더 던져야 한다.“그 3,600만 원을연금저축에서 꺼내 쓰면나는 실제로 얼마를 쓰게 될까?” 이 글에서는연금저축에서 연 3,600만 원을 인출해월 300만 원을 받으려는 은퇴자를 가정하고,그때 발생하는 세금과 국민건강보험료를숫자로 구체적으로 계산해본다.계산을 위한 가정 정리은퇴 후 무직 상태지역가입자다른 소득·재산·자동차 없음연금저축 납입 시 13.2% 세액공제 수령연금저축에서 연 3,600만 ..

연금저축 vs 해외주식, 세금·건보료 완전 비교세율보다 중요한 건 ‘소득 분류’다은퇴 설계 상담에서 이런 말이 자주 나온다.“연금저축이든 해외주식이든어차피 세금 20% 안팎 아니에요?” 숫자만 보면 그 말이 맞아 보인다.연금저축은 16.5%,해외주식은 22%.그런데 실제로 손에 남는 돈은전혀 다르다.이 차이는투자 수익률의 문제가 아니라,‘소득이 어떻게 분류되느냐’에서 나온다.비교를 위한 가정부터 정리하자은퇴 후 무직지역가입자다른 소득·재산·자동차 없음연간 필요한 생활비: 3,600만 원두 경우 모두 같은 금액을 인출기준은세금은 국세청,건강보험은 국민건강보험공단 기준을 따른다. case 1. 연금저축에서 연 3,600만 원을 인출한다면연금저축 인출액이연 1,500만 원을 초과하면과세 방식 선택 대상이 된다..

연령·자산 규모별 ‘과다 구간’ 판단법세액공제는 받되, 욕심은 버려야 할 타이밍연금저축을 오래 불입해 온 사람일수록이 질문 앞에서 망설인다.“지금이라도 연금저축을 줄여야 할까?”“아직 세액공제 받는 게 이득 아닌가?”연금저축은 분명 좋은 제도다.하지만 좋은 제도와 좋은 전략은 다르다.이 글에서는연금저축을 계속 넣어도 되는 시점과줄이거나 멈춰야 하는 신호를연령과 자산 규모 기준으로 정리해본다.먼저 한 가지 분명히 하자이 글은“연금저축을 하지 말라”는 이야기가 아니다.오히려 반대다.연금저축은초반에는 반드시 해야 하지만,후반에는 반드시 조절해야 하는 계좌다.문제는그 ‘후반’이 언제냐는 것이다.연금저축을 계속 넣어도 되는 시점✔ ① 아직 은퇴까지 10년 이상 남았다면현역 소득이 안정적이고연말정산에서 세액공제가 ..

ISA·해외주식으로 건보료를 건드리지 않는 인출 구조앞선 글에서 확인한 사실은 분명하다.연금저축은연 1,500만 원까지는 효율적이지만,그 이상부터는 부담이 급격히 커진다.그렇다면 자연스럽게 다음 질문이 나온다.“연금저축은 1,500만 원까지만 쓰라면서,나머지 생활비는 어디서 꺼내야 하지?”답은 이미 제도 안에 있다.ISA와 해외주식이다.먼저 목표부터 다시 세워보자은퇴 후 목표 생활비를연 3,600만 원(월 300만 원)으로 가정해 보자.이 금액을 한 계좌에서 모두 꺼내려 하면세금과 건강보험료가 폭발한다.하지만 출처를 나누면 이야기가 달라진다.기본 구조는 이렇게 나뉜다연금저축: 연 1,500만 원ISA 만기 자금: 연 1,000만 원 내외해외주식·해외 ETF: 연 1,000~1,500만 원👉 핵심은연금소..

연금·ISA·해외주식의 역할 분담 전략세금이 아니라 ‘구조’가 노후를 결정한다노후 준비 이야기를 하다 보면대부분 이런 질문으로 끝난다.“그래서 뭘 얼마나 모아야 하나요?”하지만 이 시리즈를 따라온 독자라면이제 질문이 달라져야 한다.“어디에서, 어떤 순서로 꺼낼 것인가?”노후의 성패는자산 규모가 아니라 인출 구조에서 갈린다.그리고 그 구조의 핵심 변수는다름 아닌 건강보험료다.노후 자산을 다시 분류해보자은퇴 이후 자산은‘수익률’ 기준이 아니라소득 분류 기준으로 나눠야 한다.노후 자산 4대 축공적연금 (국민연금·공무원연금 등)연금저축ISA 만기 자금해외주식·해외 ETF이 네 가지는모두 성격이 다르고,같은 방식으로 쓰면 안 된다.세금 기준은 국세청,건강보험 기준은 국민건강보험공단을 따른다.각 자산의 ‘역할’을 ..

“그때 이걸 알았더라면…” 은퇴 후 가장 많이 나오는 말 공무원 퇴직을 앞두면 대부분 이런 생각을 한다.연금도 나오는데조금 쉬어도 되지 않을까?하지만 퇴직 후 1~2년이 지나면의외로 많은 사람들이 같은 후회를 한다.이 글은 성공담이 아니라,실제로 가장 자주 나오는 후회 3가지를 정리한 기록이다.❶ “좀 쉬고 나서 생각하자”라고 미룬 것가장 흔하고, 가장 치명적인 선택퇴직 직후 많은 공무원들이 선택한다.일단 1년 쉬자여행 좀 다녀오자그다음 천천히 생각하자문제는 쉬는 동안 모든 게 멈춘다는 점이다.실제로 벌어지는 일자격·경력 공백 발생생활 리듬 붕괴재취업 의욕 급감시간은 많아도 방향은 사라짐그리고 2~3년 후 이런 말을 한다.“그때 뭐라도 시작할 걸…”👉 쉬는 건 필요하지만,아무 준비 없이 쉰 건 대..

10년 납부로 노후 현금흐름을 늘리는 현실적인 선택 ✔ 이 글에서 다루는 핵심55세 퇴직 후 국민연금 가입이 가능한지공무원연금과 국민연금을 동시에 받을 수 있는지10년 납부가 현실적으로 의미가 있는지AI로 대략적인 답은 알 수 있지만,“그래서 나는 어떻게 해야 하나”가 남는다.이 글은 그 질문에 대한 경험 기반 정리다.55세 퇴직을 앞두고 가장 고민됐던 질문공무원연금만으로 65세 이후 생활이 충분할까?국민연금을 추가로 받을 방법은 없을까?자료를 찾아보면“가능하다”, “불가능하다”는 말이 섞여 있다.그래서 핵심부터 다시 정리했다.공무원연금 + 국민연금, 동시에 받을 수 있을까?결론부터 말하면가능하다.다만 중요한 전제가 있다.재직 중 → 중복 가입 ❌퇴직 후 → 국민연금 신규·재가입 가능 ⭕퇴직과 동시에..