⑤[대안 설계편] 연금저축 1,500만 원 이후생활비는 어디서 꺼내야 할까?

ISA·해외주식으로 건보료를 건드리지 않는 인출 구조

앞선 글에서 확인한 사실은 분명하다.

연금저축은
연 1,500만 원까지는 효율적이지만,
그 이상부터는 부담이 급격히 커진다.

그렇다면 자연스럽게 다음 질문이 나온다.

“연금저축은 1,500만 원까지만 쓰라면서,
나머지 생활비는 어디서 꺼내야 하지?”

답은 이미 제도 안에 있다.
ISA와 해외주식이다.

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먼저 목표부터 다시 세워보자

은퇴 후 목표 생활비를
연 3,600만 원(월 300만 원)으로 가정해 보자.

이 금액을 한 계좌에서 모두 꺼내려 하면
세금과 건강보험료가 폭발한다.

하지만 출처를 나누면 이야기가 달라진다.

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기본 구조는 이렇게 나뉜다

• 연금저축: 연 1,500만 원
• ISA 만기 자금: 연 1,000만 원 내외
• 해외주식·해외 ETF: 연 1,000~1,500만 원

👉 핵심은
연금소득을 1,500만 원 이하로 고정하는 것이다.

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① ISA 만기 자금의 정확한 역할

ISA는
은퇴 설계에서 가장 오해가 많은 계좌다.

많은 사람들이
“절세 계좌”로만 기억하지만,
은퇴 시점에서는 완충 장치에 가깝다.

ISA의 핵심 특징

• 만기 시 비과세·분리과세 혜택
• 인출해도 건강보험료 부과 없음
• 사용 시점과 금액을 비교적 자유롭게 조절 가능

즉,

ISA는
연금저축을 넘지 않게 해주는
‘조절용 생활비 계좌’다.

연금저축을
1,500만 원 이하로 묶어두기 위해
ISA에서 부족분을 보충하는 구조가
가장 이상적이다.

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② 해외주식·해외 ETF 매도차익 전략

ISA만으로 부족한 경우,
다음 선택지는 해외주식이다.

여기서 중요한 점은
“배당”이 아니라 매도차익이다.

해외주식 매도차익의 장점

• 소득 구분: 양도소득
• 연 250만 원 기본공제
• 세율 22%
• 건강보험료 부과 없음

연금소득과 가장 큰 차이는
여기에 있다.

같은 돈이라도
양도소득에는
건보료가 붙지 않는다.

 

이 차이는
세율 5~6% 차이보다 훨씬 크다.

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③ 건보료를 건드리지 않는 인출 구조

이제 전체 구조를 하나로 묶어보자.

✔ 권장 인출 구조 예시

출처연간 인출

출처	연간 인출
연금저축	1,500만
ISA	1,000만
해외주식	1,100만
합계	3,600만

이 구조의 핵심은 단 하나다.

• 연금소득을 1,500만 원 이하로 유지
• 건강보험료 부과 최소화
• 세금은 관리 가능한 수준으로 통제

이렇게 하면
연금저축을 3,600만 원 전부 꺼낼 때보다
연간 수백만 원의 고정 비용을 줄일 수 있다.

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왜 이 구조가 오래 유지될까

이 구조의 장점은
“지금”이 아니라
“오래”에 있다.

• 건보료는 매년 반복되는 비용
• 한 번 높아지면 낮추기 어렵다
• 은퇴 기간은 20~30년

연금저축을 한 계좌로 몰아 쓰는 구조는
시간이 갈수록 불리해진다.

반대로
ISA와 해외주식을 섞은 구조는
필요에 따라 조절할 수 있다.

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이 글의 결론은 단순하다

은퇴 후 생활비는
한 계좌에서 나오면 안 된다.

• 연금저축은
  → 기본 연금
• ISA는
  → 완충 자금
• 해외주식은
  → 조절 가능한 인출 수단

이 세 가지가 역할을 나눌 때,
세금과 건강보험료는
관리 가능한 비용이 된다.

세금 기준은 국세청,
건강보험 기준은 국민건강보험공단을 따른다.

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마무리하며

연금저축을 줄이는 이유는
연금저축이 나빠서가 아니다.

연금저축 하나로
은퇴를 버티려는 구조가
위험하기 때문이다.

은퇴 설계의 핵심은
수익률이 아니라 구조다.

그리고 그 구조는
지금, 현역일 때 만들어진다.

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다음 편 예고

⑥ [완성 구조편]

건강보험료를 평생 최소로 만드는 자산 구조도
– 연금·ISA·해외주식의 역할 분담 전략

 

이제 퍼즐의 마지막 조각만 남았다.
다음 글에서는
이 모든 내용을 하나의 구조로 완성한다.