Towards Freedom

은퇴를 앞두고 있거나이미 일을 내려놓은 사람들에게공통으로 찾아오는 순간이 있다.돈 계산은 끝났는데하루가 비어 보이기 시작할 때다.그때 많은 사람이 이렇게 말한다.“이제 욕심 부릴 나이는 아니지.”“그냥 조용히 살면 되지.”하지만 정말 그럴까.그레고르는 ‘쓸모’를 잃은 순간 벌레가 되었다『변신』에서그레고르 잠자는어느 날 갑자기 벌레가 된다.하지만 자세히 보면그의 진짜 변신은노동 능력을 잃는 순간에 일어난다.출근하지 못하자회사는 그를 이해하지 않고가족은 그를 부담으로 여기고그는 더 이상 ‘사람’으로 대우받지 못한다이 장면은 낯설지 않다.은퇴 이후 많은 사람이비슷한 감정을 겪는다.더 이상 설명할 직함이 없고굳이 나를 찾는 사람이 없고하루의 기준이 사라진 상태은퇴가 무서운 이유는 돈이 아니다많은 사람들이 은퇴를..

은퇴 후 욕망을 살리는 하루 루틴 예시핵심 원칙부터 한 줄로 말하면성과 없는 욕망을하루 안에 ‘자리’만 만들어주는 루틴🌅 오전 루틴 – 욕망을 깨우는 시간 (2~3시간)08:00~09:00 │ 느슨한 시작알람 없이 기상뉴스·주식 시황 ❌휴대폰은 최소화👉 목적:하루를 ‘성과 모드’가 아니라 ‘존재 모드’로 여는 것09:00~10:00 │ 독서 10~20쪽문학 / 과학 / 예술 중 하루 하나만이해 안 돼도 중단 ❌밑줄, 요약 ❌👉 이 시간의 규칙쓸모 생각 금지→ “이게 뭐에 도움 되지?”라는 질문이 나오면 성공10:00~11:00 │ 산책 (핵심)목적지 없는 걷기이어폰 가능, 유튜브 ❌생각 안 나도 괜찮음👉 이 시간의 역할욕망을 정리하지 말고 풀어두는 시간아이디어는 나오면 좋고, 안 나와도 정상☀️ ..

퇴직 후 배당으로만 생활한다면세금·건보료·필요 자산까지 한 번에 정리퇴직을 앞두고 이런 상상을 한 번쯤은 해본다.“매달 월급 대신 배당이 들어오면 어떨까?”“일하지 않고 배당으로만 생활하면 세금은 얼마나 낼까?”최근 배당 ETF와 월배당 상품이 늘어나면서‘배당으로 사는 은퇴’를 현실적으로 고민하는 사람이 많아졌다.하지만 여기서 대부분이 놓치는 게 있다.👉 세금과 건강보험료다. 이 글에서는1️⃣ 퇴직 후 배당으로만 생활할 때 실제 세금·건보료2️⃣ 연 3,000만 원 배당을 만들려면 필요한 원금3️⃣ 배당 은퇴에서 가장 많이 실패하는 포인트를 차례대로 정리해본다.1️⃣ 퇴직 후 배당으로만 생활하면 세금과 건보료는 얼마나 낼까?✔ 전제 조건퇴직 후 지역가입자근로·연금·사업소득 없음배당소득만 존재금융소득 2..

1,500만 원을 넘겨 인출하는 순간, 계산이 달라진다연금저축 이야기를 하면 늘 같은 말이 따라온다.“연말정산 때 13.2%나 돌려받는데, 이만한 절세 상품이 어디 있냐”는 말이다.맞는 말이다.특히 연봉 5,500만 원을 넘는 중간관리자급 직장인이라면 이 말이 더 실감 난다.이 구간은 소득세율 16.5%~26.4%에 해당하고,연금저축 납입 시 13.2% 세액공제를 받는 것이 일반적이다.그래서 이 글 역시고소득자도, 저소득자도 아닌가장 많은 사람들이 속한 현실적인 기준선,즉 세전소득 5,500만 원 초과 직장인의 입장에서 쓰였다.문제는 그다음이다.“이 돈을 나중에 꺼낼 때도지금만큼 유리할까?”연금저축의 장점은 앞에 있고, 부담은 뒤에 있다연금저축은 구조적으로 보면 아주 정직한 상품이다.불입할 때 혜택을 주..

연금저축에서 연 3,600만 원 인출 시 세금과 건보료를 계산해봤다은퇴 준비 상담에서 가장 자주 나오는 목표는 이렇다.“은퇴 후에도 월 300만 원 정도면 살 수 있을 것 같아요.”연 3,600만 원.과하지도, 부족하지도 않은 숫자다.그래서 많은 직장인들이 이 금액을 기준으로연금저축을 설계한다.하지만 질문을 하나 더 던져야 한다.“그 3,600만 원을연금저축에서 꺼내 쓰면나는 실제로 얼마를 쓰게 될까?” 이 글에서는연금저축에서 연 3,600만 원을 인출해월 300만 원을 받으려는 은퇴자를 가정하고,그때 발생하는 세금과 국민건강보험료를숫자로 구체적으로 계산해본다.계산을 위한 가정 정리은퇴 후 무직 상태지역가입자다른 소득·재산·자동차 없음연금저축 납입 시 13.2% 세액공제 수령연금저축에서 연 3,600만 ..

연금저축 vs 해외주식, 세금·건보료 완전 비교세율보다 중요한 건 ‘소득 분류’다은퇴 설계 상담에서 이런 말이 자주 나온다.“연금저축이든 해외주식이든어차피 세금 20% 안팎 아니에요?” 숫자만 보면 그 말이 맞아 보인다.연금저축은 16.5%,해외주식은 22%.그런데 실제로 손에 남는 돈은전혀 다르다.이 차이는투자 수익률의 문제가 아니라,‘소득이 어떻게 분류되느냐’에서 나온다.비교를 위한 가정부터 정리하자은퇴 후 무직지역가입자다른 소득·재산·자동차 없음연간 필요한 생활비: 3,600만 원두 경우 모두 같은 금액을 인출기준은세금은 국세청,건강보험은 국민건강보험공단 기준을 따른다. case 1. 연금저축에서 연 3,600만 원을 인출한다면연금저축 인출액이연 1,500만 원을 초과하면과세 방식 선택 대상이 된다..

연령·자산 규모별 ‘과다 구간’ 판단법세액공제는 받되, 욕심은 버려야 할 타이밍연금저축을 오래 불입해 온 사람일수록이 질문 앞에서 망설인다.“지금이라도 연금저축을 줄여야 할까?”“아직 세액공제 받는 게 이득 아닌가?”연금저축은 분명 좋은 제도다.하지만 좋은 제도와 좋은 전략은 다르다.이 글에서는연금저축을 계속 넣어도 되는 시점과줄이거나 멈춰야 하는 신호를연령과 자산 규모 기준으로 정리해본다.먼저 한 가지 분명히 하자이 글은“연금저축을 하지 말라”는 이야기가 아니다.오히려 반대다.연금저축은초반에는 반드시 해야 하지만,후반에는 반드시 조절해야 하는 계좌다.문제는그 ‘후반’이 언제냐는 것이다.연금저축을 계속 넣어도 되는 시점✔ ① 아직 은퇴까지 10년 이상 남았다면현역 소득이 안정적이고연말정산에서 세액공제가 ..

ISA·해외주식으로 건보료를 건드리지 않는 인출 구조앞선 글에서 확인한 사실은 분명하다.연금저축은연 1,500만 원까지는 효율적이지만,그 이상부터는 부담이 급격히 커진다.그렇다면 자연스럽게 다음 질문이 나온다.“연금저축은 1,500만 원까지만 쓰라면서,나머지 생활비는 어디서 꺼내야 하지?”답은 이미 제도 안에 있다.ISA와 해외주식이다.먼저 목표부터 다시 세워보자은퇴 후 목표 생활비를연 3,600만 원(월 300만 원)으로 가정해 보자.이 금액을 한 계좌에서 모두 꺼내려 하면세금과 건강보험료가 폭발한다.하지만 출처를 나누면 이야기가 달라진다.기본 구조는 이렇게 나뉜다연금저축: 연 1,500만 원ISA 만기 자금: 연 1,000만 원 내외해외주식·해외 ETF: 연 1,000~1,500만 원👉 핵심은연금소..

연금·ISA·해외주식의 역할 분담 전략세금이 아니라 ‘구조’가 노후를 결정한다노후 준비 이야기를 하다 보면대부분 이런 질문으로 끝난다.“그래서 뭘 얼마나 모아야 하나요?”하지만 이 시리즈를 따라온 독자라면이제 질문이 달라져야 한다.“어디에서, 어떤 순서로 꺼낼 것인가?”노후의 성패는자산 규모가 아니라 인출 구조에서 갈린다.그리고 그 구조의 핵심 변수는다름 아닌 건강보험료다.노후 자산을 다시 분류해보자은퇴 이후 자산은‘수익률’ 기준이 아니라소득 분류 기준으로 나눠야 한다.노후 자산 4대 축공적연금 (국민연금·공무원연금 등)연금저축ISA 만기 자금해외주식·해외 ETF이 네 가지는모두 성격이 다르고,같은 방식으로 쓰면 안 된다.세금 기준은 국세청,건강보험 기준은 국민건강보험공단을 따른다.각 자산의 ‘역할’을 ..

“그때 이걸 알았더라면…” 은퇴 후 가장 많이 나오는 말 공무원 퇴직을 앞두면 대부분 이런 생각을 한다.연금도 나오는데조금 쉬어도 되지 않을까?하지만 퇴직 후 1~2년이 지나면의외로 많은 사람들이 같은 후회를 한다.이 글은 성공담이 아니라,실제로 가장 자주 나오는 후회 3가지를 정리한 기록이다.❶ “좀 쉬고 나서 생각하자”라고 미룬 것가장 흔하고, 가장 치명적인 선택퇴직 직후 많은 공무원들이 선택한다.일단 1년 쉬자여행 좀 다녀오자그다음 천천히 생각하자문제는 쉬는 동안 모든 게 멈춘다는 점이다.실제로 벌어지는 일자격·경력 공백 발생생활 리듬 붕괴재취업 의욕 급감시간은 많아도 방향은 사라짐그리고 2~3년 후 이런 말을 한다.“그때 뭐라도 시작할 걸…”👉 쉬는 건 필요하지만,아무 준비 없이 쉰 건 대..